新車沒掛牌、自家車撞到自家人、車輛遇到自然災(zāi)害受損……按照之前執(zhí)行的車險制度，這些項(xiàng)目并未納入車損險保險責(zé)任。然而，隨著下個月商業(yè)車險改革的實(shí)施，這幾項(xiàng)以后都得賠!

　　河北省是全國第三批商業(yè)車險費(fèi)率改革的省份，按照計(jì)劃，我省商業(yè)車險費(fèi)率改革將于6月底進(jìn)行系統(tǒng)正式切換上線。記者了解到，目前市內(nèi)各大財產(chǎn)保險公司已經(jīng)開始強(qiáng)化宣傳培訓(xùn)，著手調(diào)費(fèi)率改條款，并陸續(xù)完成系統(tǒng)改造和聯(lián)調(diào)測試工作。

　　那么，改革之后商業(yè)車險具體情況究竟如何?又可以為消費(fèi)者帶來哪些紅利呢?

　　費(fèi)率與風(fēng)險更匹配

　　駕駛習(xí)慣好將享受保費(fèi)優(yōu)惠

　　很多車主都曾抱怨，自己開車很少出事故，而且愛車零配件很便宜，但是和其他配件價格高、出險次數(shù)多的車主比起來，車險保費(fèi)并沒有便宜多少。這種現(xiàn)象將會隨著此次車險改革的實(shí)施而改變。

　　“此次車險費(fèi)改的最大變化就是在現(xiàn)有車險定價模式基礎(chǔ)上，加入車型以及駕駛?cè)瞬煌{駛習(xí)慣等因素，最終實(shí)現(xiàn)品牌車型的差異化定價。”據(jù)石家莊市保險協(xié)會業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，商業(yè)車險改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益，其中的一大表現(xiàn)就是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險更加匹配。

　　新規(guī)指出，出險率低的車輛享受的無賠款優(yōu)待折扣系數(shù)將加大，而出險率高的客戶，無賠款優(yōu)待折扣系數(shù)的懲罰力度加強(qiáng)。這就意味著，對于出險記錄較多的車主或是平時駕駛習(xí)慣較差、經(jīng)常違反交通法的車主來說，有可能面臨來年保費(fèi)上漲的情況。而駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主，保費(fèi)可能會有大幅度的優(yōu)惠。

　　據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，前兩批試點(diǎn)地區(qū)，約77%的保險消費(fèi)者車險保費(fèi)比去年同期有所下降，車險業(yè)務(wù)的單均保費(fèi)同比下降約9%，消費(fèi)者總體受益。

　　新條款更加科學(xué)合理

　　有效解決“高保低賠”問題

　　“高保低賠”一直是保險行業(yè)容易引發(fā)爭議的條款。在改革前，車主在投保時多按新車購置價確定保險金額并計(jì)算保費(fèi)。即使車輛已經(jīng)使用幾年，折舊后的價值大打折扣，車主投保時保費(fèi)仍會以新車購置價計(jì)算。然而，一旦發(fā)生事故車輛全損，則按車輛實(shí)際價值賠付，消費(fèi)者明顯吃虧。

　　市保協(xié)專家介紹，改革后的條款將車損險的保險金額、投保時車輛的實(shí)際價值以及發(fā)生全損時賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ)統(tǒng)一為投保時的實(shí)際價值，可以有效解決“高保低賠”的問題。

　　此外，保障范圍也更加廣泛。新條款刪除了多達(dá)15條責(zé)任免除，明確了車上人員和第三者等概念，減少了理賠糾紛，使權(quán)益保障更加充分。例如，車輛未上牌情況下出險、車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三責(zé)險”的“第三者”賠付，投保了專項(xiàng)附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。

　　“無責(zé)不賠”的情形也將得到改觀。改革后，因?yàn)榈谌綄Ρ槐ｋU車輛的損害造成事故的，被保險人既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，說到底，商業(yè)車險改革的目的是使風(fēng)險和費(fèi)率相匹配，把商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費(fèi)者和車主。改革后，將推出全面型、基本型的示范條款，并且將有更多的保險公司創(chuàng)新型條款問世，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求，擴(kuò)大消費(fèi)者的選擇權(quán)。